2019.8.23
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資産運用

老後の資金「足りない」と思ったらもう遅い

(写真=polymanu/Shutterstock.com)
(写真=polymanu/Shutterstock.com)
必要な老後資金を試算した金融庁の報告書が、批判を浴びました。報告された数字はあくまでも平均的なもので、実際に必要な金額は50代になってようやくわかるでしょう。そのときになって青ざめることのないよう、若いうちから資産を形成していくことが大切です。具体的な方法を紹介するので、人生設計を考える際の参考にしてください。

「老後に2,000万円必要」と説いた報告書が言いたかったこと

「30年で約2,000万円の取崩しが必要になる」。2019年6月に発表された金融審議会市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」に記載された文言は、日本国民に衝撃を与えました。

その計算根拠は、「世帯収入を公的年金のみに頼ると、毎月5万円が不足する。老後の生活はおよそ30年あるとして、5万円×12ヵ月×30年で約2,000万円が必要」というものです。

メディアやSNSでは、この2,000万円という数字が一人歩きしているように見えます。もともと、この報告書の目的は何だったのでしょうか。それは、高齢化社会を支えていく金融システムのあるべき姿を描くことです。結論として「資産寿命」を伸ばす必要性を説き、若いうちから少しずつ「長期・分散・積立投資」することを勧めています。

「定年退職後も再雇用してもらうから大丈夫」「お金が足りなくなったらアルバイトする」という人もいるかもしれません。しかし、予定通りに行くとは限らないのが人生です。年齢を重ねると気力や体力が衰え、働いて収入を得ることができなくなる人もいます。介護やリフォームなど、思わぬ出費もあるでしょう。退職金も、今ほどもらえなくなるかもしれません。老後への備えは、早く始めるに越したことはないのです。

リアルな必要額は50代になってわかる

社会人になりたての頃からコツコツ積み立てていけば、退職時までに2,000万円貯めることは難しくないかもしれません。毎月4万円を40年間貯め続ければ手が届きます。これに退職金が加われば、お金の不安はかなり減るでしょう。もちろん30代、40代からでも遅くはありません。

ただし、注意しなければならないのは、「2,000万円貯めれば安心」とは言い切れないことです。なぜなら、この数字はあくまでも平均をもとにした仮の目標だからです。年金額は現役時代の収入によって変わりますし、共働きだったかどうかも大きく影響します。

生活費は人それぞれで、地域によっても差があります。家賃などは顕著で、2007年の総務省調査では、東京都の1畳あたりの賃料は青森県の約2.8倍という結果が出ています。

本当に必要な老後資金は、老後になってからでないと計算できません。もっと正確に言えば、人生を終えた時にはじめてわかるものなのです。

もちろん、老後資金のすべてが謎に包まれているというわけではありません。50代になれば、おおよそのことはわかります。年金収入については、50歳からねんきん定期便に予想額が記載されるようになります。生活費は、引越しや子どもの自立など生活環境が大きく変わる予定がなければ、現在の費用をそのまま使って試算してもいいでしょう。若いうちに老後の生活費を予想しにくいのは、家族構成や住まいなどが変化しやすいからです。

老後資金は、予想される年金収入から生活費を差し引き、平均余命を掛け合わせ、介護費用やリフォーム代などの特別費を加算すれば算出できます。

必要な金額を早く知りたいという人もいるでしょう。50歳未満でも、ねんきんネットに登録すれば年金額を試算できます。生活費は、現状でかかっているお金を費目別に集計すれば割り出せます。少し複雑な計算が伴うので、お金に関するセミナーなどに参加するのも一つです。

30代からできる老後資金づくりの方法

退職間際になって老後資金が足らないことがわかり、途方に暮れる……こんなことは避けたいものです。早いうちからできる「長期・分散・積立」の資産形成には、以下のようなものがあります。

iDeCo(個人型確定拠出年金)

節税効果が高く、浮いた税金を再投資することで長期投資のメリットを享受できます。金額と運用する商品を設定すれば、後は自動的に積み立てられるので忙しい人に向いています。商品によってはリスキーなものもあるので、資産配分には注意が必要です。

純金積立

1ヵ月に購入する金額を決め、毎日少しずつ積み立てていきます。手数料と消費税の分、資産が目減りしてしまうのが難点です。金は、世界中で価値が認められる実物資産としての安心感があります。金の購入自体に分散効果はないので、他の方法と併用するといいでしょう。

マンション経営

ローンを組んでマンションの一室を買い、入居者に貸して家賃収入を得ます。鉄筋コンクリート造のマンションは50年、管理の仕方によっては100年もつと言われています。30代で購入すれば、一生の付き合いになるでしょう。

ローンをコツコツ返済することは、積み立てているのと同じです。マンションを買うために、数千万円単位の自己資金を用意する必要はありません。不動産は金同様、実物資産としての価値もあります。分散についてはiDeCoのように簡単にはいきませんが、複数戸を所有することでリスクを軽減することができます。

何より魅力的なのは、ローン完済後は家賃がそのまま収入になることです。まとまったお金が必要な時には売却することもできるので、老後資金の状況に合わせて柔軟に対応できます。

老後の生活のために早く手を打とう

老後の資金はどれだけあればいいのか、若いうちはわかりません。ライフプランセミナーに参加するなどして試算することもできますが、現実に近い数字が分かるのは50代になってからです。その時点で足りなくなることがわかっても、短期間で資産を形成することは難しいでしょう。20代・30代といった若い時期からマンション経営などの資産運用を行い、安心で幸せな老後を迎えられるようにしたいものです。
 

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